朗读
各银滥分局,浙扛省农信联社,杭州辖内各农村商业银行、农
村合作银行、农村信用联社、村镇银行:
近年来,辖内绍兴瑞丰农商行、新昌农商行、桐庐农合行
以及三门银座、义乌联合村镇银行等30多家农村中小金融机构
(以下简称‘农金机构)自主研发或引进微贷技术,研究微贷
和农贷的有效融合,在推动业务模式转型、提升精细化管理水
平方面进行了积极探索。为推广运用微贷技术,现通知如下:
一、正确认识微货的核心定义和主要特征
(一)微贷的定义。微贷是指银行业金融机构运用专门的
信贷技术,对个体经营户、个体工商户、小微企业主和微型
企业等特定群体发放的小额贷款,主要用于生产经营活动。
不同于传统的小额农贷。
(二)微贷技术的定义。微贷技术是指根据微型客户特
征,实施的区别于其他传统贷款的营销方式、调查技术、审查
审批、还款方式、贷后管理等一系列信贷技术的总称。
(三)微贷的特征。
1.封闭作业。微贷一般实施网格化管理,严格划分拓展区
间,不得跨网格开展业务;通过高频度的走访,挖深挖透本区
域信贷需求。
2.主动营销。微贷强调主动营销,微贷重视拓展贷款客
户数,挖掘原生态客户,不介入多头授信客户。
3.额度微小。微贷额度以当地人均可支配收入的10-15倍
为宜,原则上单户对公不高于100万,对私不高于50万,全部
户均贷款不超过50万。从当前实践看,微贷额度高于小额农贷,
但低于对小额农户外的对私户均贷款。
4.还款方式灵恬。微贷强调还款计划与客户现金流的匹
配,主推分期还款方式,有助于贷后检查(观察经营变化)和
培养客户还款习惯。
5.可持续发展利率。微贷利率包括资金成本、凤险溢价
和效率溢价。商业银行通过有效地承担和管理凤险,获得凤险溢
价;通过高效、优质的服务获得效率溢价。
二、微货技求是对信货本源的回归
(一)重贷款用途管理。识别借款需求是贷款用途管理的
首要前提,也是最重要的凤险把控环节,不能因为有了抵押和
担保而忽视对借款用途的审查。微贷的借款用途,通常用于生
产经营性括动,具有一定的周期性和季节性。
(二)重第一还款来源。凤险控制技术是微贷的实现途
径。一是‘眼见为实、交又检验’。遵循‘到户调查,眼见为
实“的原则,要求实地核查,二是基于现金流的财务分析方法;
强调以现金流来判断具还款能力。三是基于‘非财务倩息’一
票否决’。微贷高度重视对软倩息和非财务倩息的的考量,可
根据非财务倩息实行一票否决。
(三)轻担保要求。微贷客户的特征决定了具缺乏有效抵
押物和担保人。在微贷业务中,一是弱化担保要求。创新担保
方式,采用软担保、道义担保等方式,往重发挥担保内在的‘
信息效率’和‘激励机制’非用。二是鼓励发放倩用贷款,降