各乡镇人民政府、街道办事处，兰溪农商银行各支行（分理处）：

根据国务院《关于印发推进普惠金融发展规划（2016－2020年）的通知》《关于印发乡村振兴战略规划（2018－2022年）的通知》和浙江省农村信用联合社、浙江省农业农村厅《关于印发浙江省农户小额普惠贷款试行办法的通知》精神，为进一步提高我市农村金融服务的覆盖率、获得感和满意度，兰溪市农业农村局、兰溪农商银行联合制定了《兰溪市农户小额普惠贷款实施方案》，现印发给你们，请认真贯彻执行。

附件：《兰溪市农户小额普惠贷款实施方案》

兰溪市农业农村局    浙江兰溪农村商业银行股份有限公司

                               2020年9月15日

兰溪市农户小额普惠贷款实施方案

为深入贯彻落实国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)的通知》和《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2022年)的通知》及浙江省农村信用社合社、浙江省农业农村厅关于印发《浙江省农户小额普惠贷款试行办法的通知》(浙信联发(2019)29号)等文件精神，推进省农村金融改革试点市工作，进一步提高我市农村金融服务覆盖率、获得感和满意度，发挥银政合作效能，加速乡村振兴战略落地，发挥兰溪农商银行“三农”主力军作用，履行乡村振兴主办银行职责，促进农民增收，产业兴旺和乡风文明，打造兰溪特色农村治理体系，特制定本实施方案，具体如下：

一、指导思想

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，结合我市信用兰溪建设、健全农村“三资”管理、深化“最多跑一次“改革等重点工作，通过为农户提供普惠贷款服务，满足农户生产经营和生活消费需要。以“数据多跑路，服务多上门、农户少跑腿”的理念，真正实现让每一位农户都享有便捷、普惠的金融服务。

二、主要目标

坚持“足额”“便捷”“便宜”理念、纵深推进普惠金融、通过普惠贷款再扩面、再提额、再发力，至2020年12月底，实现普惠建档覆盖率达到100%，普惠贷款授信服务覆盖率达到95%，普惠贷款签约3.8万户，覆盖面50%，普惠用信1.2万户，普惠金融讲堂超1000场，行政村金融服务覆盖率达到100%。

三、实施内容

(一)普惠贷款含义

普惠贷款是指由兰溪农商银行为兰溪市范围内所有农户提供免担保、纯信用、小额度、广覆盖、低门槛的小额普惠贷款服务，具有一次授信、循环使用、随贷随还、利率优惠等特征，旨在满足农户生产经营和生活消费需要。普惠贷款统一命名产品名称为“兴农贷”、普惠贷款实行一户一授信，但同一户口簿内非户主(户主与户主配偶以外)家庭成员如满18周岁且有与贷款额度相匹配的独立经济收入来源的，可作为授信对象。如未婚的则以未婚的家庭成员单独授信，已婚的则选择配偶双方中主要收入来源的一方作为授信主体。20万元以内（含）的授信，由授信主体一方签字即可。

(二)普惠贷款对象需满足以下基础条件

1.申请人年龄在18-65周岁；

2.具备还款意愿和还款能力；

3.无过度融资与担保，信用贷款余额不超(含)50万元且贷款银行不超过3家（含本行）；

4.信用记录良好，无不良贷款余额及不良担保余额；

5.无嗜赌、吸毒等不良行为。

(三)普惠贷款授信额度、期限与利率

1.普惠贷款授信额度。普惠贷款授信额度=基础额度3万元+公议授信额度（公议授信额度=兰溪农商行背靠背授信金额+社会治理正向提额金额）。

符合基础条件的农户即获得3万元的基础授信额度。公议授信根据农户社会治理信息正向提额，社会治理信息主要包括“清廉村居村两委”“八有八无先进”“优秀党员”“平安家庭户”“垃圾分类示范户”“美丽家庭户”“文明家庭户”。普惠贷款授信额度一般为3-30万元。

普惠预授信额度不足时，可通过提供不仅限经济作物、蔬菜大棚等农民资产、家庭年收入，家庭经营销售收入等材料申请增加授信额度，兰溪农商行以农户家庭的资产、负债、综合收入等可量化因素为评价依据增加授信额度，资料可通过网传或面交方式提交。农户除因不良征信记录等因素影响外，均可享受授信额度内的贷款额度。

2.普惠贷款期限。一次授信3年有效，循环使用。农户可根据实际用款需要，自主确定贷款期限。

3.普惠贷款执行利率。基础额度即普惠贷款授信三万元（含）以内执行年利率4.35%，累计授信超过三万元农户普惠贷款利率执行年利率7.65%，不分段执行。

低收入农户普惠贷款利率按照人民银行基准利率执行(低收入农户普惠贷款实行名单制管理)。

4.星级村评定及奖励。根据各行政村普惠贷款的用信覆盖率、签约覆盖率、清廉村居建设情况，三资智慧监管平台运行质效情况及村居乡村治理综合考核及贷款不良率情况六个维度确定星级村等级，星级村分非星级村、一星级、二星级、三星级四个等级。星级村每年12月底评定一次，凡达到一星级（含）以上，兰溪农商银行次年将对星级村按不同星级进行现金奖励。达到一星级，奖励1万元；达到二星级，奖励2万元；达到三星级，奖励3万元。评定办法详见《兰溪市普惠金融星级村评定 设立清廉发展激励资金助推乡村振兴实施方案》。

           表1：农户小额普惠贷款星级村奖励表

5.农户小额普惠贷款实施村级主要负责人员优惠制。村级普惠主要负责人员指村书记、村主任，村会计，本行丰收驿站站长、村行村级联络员等。普惠贷款利率在本行农户小额普惠贷款利率基础上结合该村不同星级及普惠贷款签约比例情况可再优惠，具体各利率档次参照下表。

        表2：农户小额普惠贷款主要负责人利率优惠表

(四)普惠贷款工作流程

普惠贷款工作流程主要分四个步骤。附件2《农户普惠小额贷款工作流程示意图》：