各银监分局，浙江省农信联社，杭州辖内各农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社、村镇银行:

　　近年来，辖内绍兴瑞丰农商行、新昌农商行、桐庐农合行以及三门银座、义乌联合村镇银行等30多家农村中小金融机构（以下简称“农金机构”）自主研发或引进微贷技术，研究微贷和农贷的有效融合，在推动业务模式转型、提升精细化管理水平方面进行了积极探索。为推广运用微贷技术，现通知如下：

　　一、正确认识微贷的核心定义和主要特征

　　（一）微贷的定义。微贷是指银行业金融机构运用专门的信贷技术，对个体经营户、个体工商户、小微企业主和微型企业等特定群体发放的小额贷款，主要用于生产经营活动。微贷不同于传统的小额农贷。

　　（二）微贷技术的定义。微贷技术是指根据微型客户特征，实施的区别于其他传统贷款的营销方式、调查技术、审查审批、还款方式、贷后管理等一系列信贷技术的总称。

　　（三）微贷的特征。

　　1.封闭作业。微贷一般实施网格化管理，严格划分拓展区间，不得跨网格开展业务；通过高频度的走访，挖深挖透本区域信贷需求。

　　2.主动营销。微贷强调主动营销，“陌拜”和“扫街”是上门营销的重要方式。微贷重视拓展贷款客户数，挖掘原生态客户，不介入多头授信客户。

　　3.额度微小。微贷额度以当地人均可支配收入的10-15倍为宜，原则上单户对公不高于100万，对私不高于50万，全部户均贷款不超过50万。从当前实践看，微贷额度高于小额农贷，但低于除小额农贷外的对私户均贷款。

　　4.还款方式灵活。微贷强调还款计划与客户现金流的匹配，主推分期还款方式，有助于贷后检查（观察经营变化）和培养客户还款习惯。

　　5.可持续发展利率。微贷利率包括资金成本、风险溢价和效率溢价。商业银行通过有效地承担和管理风险，获得风险溢价；通过高效、优质的服务获得效率溢价。

　　二、微贷技术是对信贷本源的回归

　　（一）重贷款用途管理。识别借款需求是贷款用途管理的首要前提，也是最重要的风险把控环节，不能因为有了抵押和担保而忽视对借款用途的审查。微贷的借款用途，通常用于生产经营性活动，具有一定的周期性和季节性。

　　（二）重第一还款来源。风险控制技术是微贷的实现途径。一是“眼见为实、交叉检验”的信贷调查技术。遵循“到户调查、眼见为实”原则，要求实地核查，并将客户的生产经营和家庭收支作为共同体来分析。以“交叉检验、逻辑判断”为基本分析方法，对客户信息进行多角度、多方位的验证。二是基于“现金流”的财务分析技术。微贷客户通常没有规范的财务报表，因此要求客户经理自编“三表”来反映真实经营状况，强调以经营现金流来判断其还款能力。三是基于“非财务信息”的“一票否决制”。微贷高度重视对软信息和非财务信息的的考量，可根据非财务信息实行一票否决。

　　（三）轻担保要求。微贷客户的特征决定了其缺乏有效抵押物和担保人。在微贷业务中，一是弱化担保要求。创新担保方式，采用软担保、道义担保等方式，注重发挥担保内在的“信息效率”和“激励机制”作用。二是鼓励发放信用贷款，降低交易成本。

　　（四）重还款意愿。对借款人还款意愿的审查，是微贷至关重要且不可或缺的环节。良好的还款意愿，不仅会降低违约概率，从中长期看，也有助于降低违约损失率。另一方面，不简单否决信用瑕疵客户，而要客观分析违约原因。

　　三、加强配套机制建设

　　运用和推广微贷技术，不仅涉及理念的更新，还包括组织架构、人员招聘、培训机制、风险管控、流程改造、系统支持、绩效考核等多方面内容。